為傳統銀行打造數位貸款：制訂完善的轉型策略

不同於傳統的貸款模式，數位貸款大幅改善了便利性和可及性，成為個人金融領域中勢不可擋的趨勢，台灣金融業在經營微中小企業客群時常見的痛點包含：財務資訊不足導致信用風險評估不易連帶抵押品不足，同時資金需求變化快速且多樣化，導致銀行與客戶不易在貸款交易上有效率地取得共識。這些痛點使得金融業在經營中小企業客戶時面臨諸多挑戰，需要銀行業在風險控制、產品設計乃至於服務模式等方面進行創新和改進。

為了滿足個人金融和中小企業客戶，特別是未被充分服務的微中小企業客群多樣化的金融需求，銀行必須實施數位轉型。這項轉變對於保持競爭力至關重要，透過和可信賴的顧問和技術提供商合作，銀行可以利用專業知識、尖端技術和敏捷方法，加速數位轉型，開發針對微中小企業的新一代貸款產品。

雖然我們可以數位化所有傳統的貸款產品，但技術的進步驅使數位貸款蔚為風潮，這些趨勢可以幫助金融服務提供商滿足客戶最迫切的需求。

印尼有6420萬家微中小企業（MSMEs），佔印尼企業總數的99%以上，對國內生產總值（GDP）的貢獻超過60%¹，然而，有47%的中小微企業的融資需求未被滿足。而泰國的中小企業也經常面臨融資的問題，微中小企業佔該國所有企業的99.5% ²。

缺乏信用記錄、不完善的財務報告以及多樣的抵押品使得風險評估變得困難，讓微中小企業成為對銀行而言，不具吸引力的消費群體。數位貸款平台，如數位貸款和其他創新商業模式（如貸款市場），正在解決那些未被充分服務的族群的痛點，並提升他們獲得正規信貸的機會。這些平台透過導入數據驅動的信用評分方法，並結合人工智慧和機器學習等現代技術，以及龐大的替代數據來源，提升了他們的信用評分方法，使他們能夠做出更準確的貸款決策，向微中小企業提供信貸。

金融包容性和數位化在提升平等和推動國家經濟增長中至關重要，泰國和印尼的監管機構已經推出了政策、策略和措施，以提升未充分受惠及未受惠的社會群體。 主要產品包括：

• 延後付款 (BNPL)：允許消費者延後支付，加速印尼和泰國的競爭市場，顯著的成長指日可待。
• MSME 數位貸款：專為 MSME 量身定制的高效數位產品，有助於補足資金缺口並能夠快速增長。
• 嵌入式貸款：有別於傳統管道，使用 API 無縫提供所需的貸款，提升客戶忠誠度。
• ESG 貸款：印尼和泰國政府高度支持以各種貸款類型支持環境和社會議題。

推出數位貸款牽涉到銀行、核心銀行平台和第三方系統（如貸款發放和管理系統）之間的複雜整合和協調。在整個貸款生命周期中，這些系統之間的流暢的操作性至關重要。以下是數位貸款的申請流程：

傳統銀行苦於理解端到端流程的複雜性而猶豫進入數位貸款領域。面臨的挑戰包含：數據管理、監管合規性以及舊有系統的僵化性，這些因素阻礙了創新並需要較長的開發時間。如何整合這些系統與數據分析和自動化等先進工具，仍是一大難題，進而限制客戶體驗。過渡到新的數位核心系統同時保留舊有系統更加複雜，包括數據遷移和潛在的業務運營中斷。

儘管面臨這些挑戰，新興的數位貸款企業正在蓬勃發展，改變了如印尼和泰國等國家的競爭格局。傳統銀行必須迅速創新，推出符合不斷變化的客戶期望的競爭性數位產品。

為了推出中小企業貸款產品，銀行需要與策略合作夥伴攜手合作，著重在現代核心銀行技術、完善的規劃和強大的周邊解決方案。數位轉型成功的旅途中，可靠且經驗豐富的合作夥伴能確保：

• 快速應對市場變化的可擴展性和靈活性
• 精簡的開發流程，加速產品上市
• 無縫整合數位管道，提升用戶體驗
• 成本效率，最小化對業務運營的干擾
• 透過合規性有效管理風險

與 Synpulse 和 Thought Machine 等公司的合作可以滿足以上需求，並拓展中小企業貸款領域的機會。

數位轉型是一條漫長的道路，需要銀行動態調整客戶偏好和技術創新，戰略規劃和執行往往超出傳統銀行的能力範圍，凸顯合作夥伴關係的重要性。可靠的合作夥伴不僅能協助更新最新趨勢，亦擅長開發運營模型、實施解決方案，並確保合規性。Synpulse 提供量身定制的支援，實現無痛產品開發、高效流程自動化和整體運營效率，幫助銀行成功實現轉型，達成目標。

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參考:

¹Coordinating Minister Airlangga: Government Continues to Encourage Strengthening Economic Foundations by Establishing Digital Transformation of MSMEs as One of the Priorities (Coordinating Ministry for Economic Affairs, 2022)

²Roadmap for the Development and Strengthening of Venture Capital Firms (OJK, 2024)