純網路保險設立挑戰重重，該如何佔先機 ?

網路的普及讓用戶越來越習慣在網路上完成各項交易，國外純網路業務已發展多年，而國內繼純網銀開業後，各家金融機構敲碗詢問金管會，終於在2022年8月正式受理純網保申請。但目前尚未有機構成功設立，若今年能再次受理，期待國內第一間純網保業務成立，引領市場先驅。

• 公司組成 : 鼓勵金融科技加入
• 銷售服務 : 不設立業務/行銷人員
• 通路 : 全線上核保成交
• 產品 : 必須創新 ! 鼓勵與市場現有保險產品希望做出區隔性

呼聲大卻參與度不高

曾有多家機構詢問，但符合相關申請條件需投入資源，短期間獲利回收誘因又尚未滿足，各家選擇保持觀望而非作為先行者

申請者未通過主要原因

1. 產品創新性仍需提升

2. 財務預估過於樂觀，轉盈時間過短

3. 金融發起人及金融科技專業發起人規範未滿足

申請要點參考：

海外地區如美國、中國、香港、日本等已存在行之有年的純網保公司，以它們為例，從產品、營運狀況及經營關鍵因素等面向可觀察到：

然而，海外純網保實行多年來仍無法損益兩平，為何這些公司仍要投入呢?

1. 對長期收益有所期待 : 畢竟沒有人希望做永遠賠錢的生意，純網保公司通過線上平台能快速、高效地向消費者提供保險產品，節省傳統保險公司所需的人力和實體據點成本。並且可接觸到的客戶更加廣泛、不限地域性，有機會拓展更大量的客源。
2. 生態圈建立: 以創新產品服務既有客戶，並利用現有客戶資源、集團跨售甚至跨足合作相關需求的產業來吸引新客群，有利於拓展客戶提升市占及長期客戶發展。
3. 提升服務及品牌形象: 科技日新月異的時代不該只是需求創造供給，而是企業應有能力利用現有客戶資源結合科技應用，提前發掘客戶的需要並以創新的服務創造用戶需求，並成為新興服務的先驅者。

純網保的進入門檻明顯存在許多挑戰，像是該如何設計出具有創新性的產品、每張保單皆需經主管機關審核、需思考獲利模式等問題。

我們建議在創新的部分可從特定需求著手，提供定制的保險產品。因為純網保將比傳統保險更碎片化，產品設計上需要將時間段、保險事項、客戶族群等維度更細分來觀察，且同時關注需求量。例如與旅行社合作，分析其客戶資料，找到目標群體的特稱和行為；假設此群體為不定期需出差一個月以上的族群，不在國內期間若擔心個人資產、寵物、家人等因未受到照顧而發生非期望之狀況，是否可針對該族群設計相對應的保障。在不同場景下也都能試圖去找出目標群體來設想創新性的保險服務。

而每張保單審核及獲利模式方面，長期來說則需仰賴保險中台系統以加速審查，可參考下圖以了解保險產品上線功能及流程：

系統可協助風險預測、定價、理賠精算等來推動新產品上線，縮短週期並因應需求變化快速推出產品也是純網保業務發展的一大重點。

未來限制是否會更加寬鬆或有其他創新方法如利用募資平台來推動純網保的業務發展，仍可持續關注! 更多的觀點討論，歡迎與星普思專家聯繫。

^{參考資料：}

^{金融監督管理委員會純網路保險公司審查會設置要點}