银行在向数字化转型的过程中,每年都会浪费数十亿美元,由此压低了股本及股东回报率。2019年在金融机构数字化方案1.3万亿美元的支出中,估计有9000亿美元被浪费1。
企业与投资银行可以在数字化转型的关键领域上充分利用及优化其支出,来避免陷入此境。在新冠肺炎大流行和新世界经济的情形及趋势下运作,这些组织对数字化转型的需要日渐加速,以应对客户行为和市场风险的变化。《人力资源主管》(Human Resources Executive)最近的一项调查中,超过83%的受访者表示,在新冠肺炎疫情期间,他们的机构组织更加注重数字化转型,超过80%的受访者认为,新冠肺炎疫情后,他们的机构组织将继续加快数字化转型2。
新冠肺炎大流行加速了数字化,在此背景下,技术上有花费是无可争辩的,成功却取决于是否做出正确战略性的选择。科技使客户更容易获得他们所需的,亦能让其享受到与新挑战者银行(一种挑战传统银行运作方式的新型银行)的同样水平的低成本。
但是,对于如此全方位的转变,他们的准备有多充分?在大多数情况下,这种转变会是巨大的。基本上,他们试着在不中断业务的情况下,转向数字化模式。这就好比飞机在空中飞行时更换引擎。是的,有些(企业)已经成功,并成为数字服务业的领导者。但更多的却面临诸多挑战。
数字化转型难度大,挑战多。无论是在现有的技术还是客户的需求方面,市场内的变化速度都是惊人的。转换路径的选择也很复杂,比如:拆掉重来,用不同的名称启动一个并行银行,或是增量转换等等。重要的是要记住,投资回报率最高的银行转型都是从零开始的。
从我们的市场研究中,我们发现,企业和投资银行将其IT投资集中在六个关键领域,即:提高客户关注度、智能自动化、开放式银行、大数据和数据分析、网络安全以及银行间拆借基准利率(IBOR)过渡,他们将自己置于一个非常有前瞻性的定位,能够防范各样的变换风向-无论是不断演变的消费者行为,还是银行业不断变化的技术和监管格局。
对现有企业而言,借助优化数字转型投资的这六个关键领域,可以大幅降低开支浪费的风险,因为这样做可确保投资与数字化目标保持一致,防止成本激增,并帮助银行减少开支浪费。
以下就是如何确保银行在这些领域中,每一个方面都能够获得最大回报的方式。
第一个方面,客户至上,全在于如何解决各种痛点。客户吸纳(onboarding)周期长,人工处理和纸质申请流程、非用户友好的账户访问等,使得贯穿各个银行接触点的客户旅程不尽如人意,弱化了客户体验。
在新冠肺炎流行的高峰期,这些痛点更加突出,对于无法面对面吸纳客户(onboarding),许多前台或前线工作、基于Excel的操作及运作模式都被证明是远程工作的主要挑战。
那么,我们如何解决这些痛点呢?银行可以从重新设计数字化目标运营模式开始,该模式为其核心价值主张量身定制,服务客户;与提供定制功能的成熟金融科技供应商合作,为银行带来长期的投资回报。
近年来,智能自动化与数字化转型一样成为了流行话题,这也不是没有道理。智能自动化将人工智能(AI)与数字处理相结合,用以识别、自动化任务和过程。一系列新的认知技术,如机器学习、自然语言处理、语音识别和人机交互等技术,可以改善客户服务和内部流程,例如实时发现欺诈行为。
在此情况下,就是要了解银行内部如何最有效地充分地利用该技术。交易监控和监管是不是银行工作程序中的一个重要部分来保证投资(回报率)?了解你的客户(KYC)无疑是一个需要关注的流程,技术能够将多个信息来源整理成一份报告,如:降低成本和提高效率。
开放式银行是一个通过第三方应用程序,允许访问和控制消费者银行和金融账户的系统。在客户同意的情况下,它允许将更多银行(也包括非银行)服务整合到客户接触点。
成功与否取决于银行是否确保其具备开放式银行服务的正确运营模式3;是否考虑到其业务目标、客户需求以及不断演变的监管环境。银行亦需要了解金融科技在哪些方面可以帮助他们削减成本和改进流程4。
银行因其所持数据的数量和质量,极具竞争优势。与大型科技公司相比,银行拥有极具价值的客户身份信息。这使银行更容易进行更可靠的长期风险和资产评估。
然而,单纯拥有这些数据并不能增加多少价值。创造价值的关键是恰当地使用这些数据。对大数据和数据分析的投资应直接用于怎样让这些数据资料变得具有可访问性。只有当数据库整合到整个业务中,数据变得可见或可读以协助决策和建议时,其价值才能得以体现。
银行可以使用现成的工具或找核心银行业务系统解决方案供应商,但这些解决方案很可能需要定制和改进,如KYC筛选审核功能等。
利用大量的客户数据会引发对数据安全(如:网络安全)的明显担忧。全面了解网络工具和技术,以及最新的监管指南,是必不可少的。投资侧重于可突显错误、失败数据识别和验证尝试的程序,预防欺诈和数据泄漏。
培训和交流网络安全规则也是一个重要部分,可以确保员工跟上最新监管技术变革的步伐。 在新冠肺炎大流行的背景下,金融服务业已预计在未来12个月内将会增加在云端业务功能的安全控制上的预算。因这方面包含巨大风险的因素,失误会导致巨额罚款和名誉损失。
最后,我们来谈谈IBOR-利率基准。从2021年12月起,美国和英国将取消银行间拆借利率(IBOR)。这是一个重大转变,将影响所有银行的运营模式和产品,考虑到伦敦银行间同业拆借利率(Libor)丑闻中的一系列欺诈行为和由此产生的调查引发了这一转变,当局将详细审查这些银行的应对措施。
为实施这一转变,有必要采取一种全面的方法,研究产品、运营、会计和财务风险、IT系统和流程以及法律。实施转变的理想方式是采用灵活的方法,其中包括:
基于三个能力中心(Competence Centres)-监管合规与风险中心、业务革新与增长中心,还有为企业与投资银行(CIB)客户的卓越运营中心,Synpulse在数字化转型方面一直处于领先地位。作为我们产品的一部分,我们利用端到端项目交付方法,如BANKINABOX®、目标运营模式实施方法、基于精益原则的流程再造以及变更管理培训解决方案,加速您的数字化转型。
在CIB内部,我们的一些关键产品涉及核心转型主题,如客户生命周期管理(CLM)、数字资金管理和支付解决方案。在金融科技和监管科技领域, Synpulse与创新生态系统合作伙伴建立了牢固的关系,可以识别及确定最适合您的技术解决方案,专为您的特定业务需求来定制。
1 Harvard Business Review. Digital Transformation Is Not About Technology. March 13, 2019
2 Human Resources Executive. Averbook: COVID accelerated HR's digital transformation. June 15, 2020
3 Synpulse. The Open Banking Operating Model. October 30, 2019
4 Synpulse. What Regulatory Equivalence in Open Banking Means for Your Bank’s Organization and Architecture. August 12, 2019
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